¿Qué es un crédito hipotecario y cómo acceder?

Tener casa propia es uno de los mayores sueños de muchas personas. Un crédito hipotecario ayuda a cumplir este sueño. Te explicamos todo lo que necesitas saber del tema.
¿Qué es préstamo hipotecario?
El préstamo hipotecario o crédito inmobiliario es un producto financiero mediante el cual una entidad financiera presta dinero en base a una garantía real, que es el inmueble, para asegurar el cumplimiento del crédito.
¿Qué se puede comprar con este?
El crédito inmobiliario no solo sirve para comprar una casa o departamento (nuevos o usados), también puede destinarse a la construcción, remodelación, ampliación y/o mejoramiento de los mismos; o a la adquisición de terrenos, oficinas, locales comerciales o consultorios.
¿Dónde se lo solicita y cuánto cubre?
Puede ser solicitado en instituciones financieras como bancos o el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS). En los bancos no existe un límite en el valor solicitado, sin embargo, este dependerá de la capacidad de endeudamiento del solicitante. La mayoría de bancos cubre entre el 60% y el 80% del valor.
Mientras que el BIESS únicamente otorga préstamos quirografarios a los afiliados –dependientes y voluntarios– y jubilados de la institución. Financia hasta el 100% del inmueble si el valor del avalúo de realización de la vivienda es de hasta USD 100,000; en cantidades superiores, financia un porcentaje de aproximadamente el 80%. El monto máximo de financiamiento es de USD 200,000.
Tasas de interés y plazos
El Banco Central del Ecuador establece las tasas máximas para los diferentes segmentos. La tasa activa efectiva máxima para el segmento inmobiliario es del 11.33%. El plazo máximo es 25 años, según la institución que otorgue el crédito. Y, en el caso del BIESS, la edad máxima para otorgar el crédito es 75 años.
Seguro de desgravamen
Todas las operaciones de crédito tienen seguro de desgravamen. El monto varía de acuerdo con el plazo de la deuda y edad del cliente. Este valor puede oscilar entre USD 0.36 y 0.70 por cada USD 1,000.
Capacidad de pago
El valor del crédito dependerá de la capacidad de pago, tomado en cuenta los ingresos de los últimos meses y el endeudamiento promedio mensual (reportado por el Buró de Crédito y la Central de Riesgos: tarjetas de crédito, préstamos en entidades bancarias o casas comerciales, entre otros). También se considerará los ingresos adicionales reportados en el SRI.
Los bancos aconsejan comprometer hasta el 40% de los ingresos netos. Por ejemplo, si el ingreso neto es USD 1,000, la cuota mensual máxima es USD 400.
Los requisitos del BIESS son:
Documentos generales del cliente – cónyuge:

  • Solicitud de crédito del deudor.
  • 4 copias a color de cédula de identidad legible y vigente.
  • 4 copias a color del certificado de votación legible y vigente.
  • Copia de planilla de un servicio básico de uno de los dos últimos meses del lugar de residencia.
  • Documentación de respaldo patrimonial si fuera el caso (casa, vehículo o terreno).
  • Copia de estados de cuenta corriente de los últimos tres meses.
  • Copia del convenio de reserva o proforma de la promotora inmobiliaria en la cual se está comprando el bien.

Como dependiente:

  • Certificado de trabajo, deberá incluir antigüedad laboral, cargo actual e ingresos, con firma y sello original de la empresa.
  • Roles de pago de los tres meses anteriores a la solicitud.

Como independientes o dueños de negocio a título personal:

  • Copia del RUC o RISE.
  • Copia de la declaración de Impuesto a la Renta de los últimos tres años.
  • Copia de la declaración del IVA de los seis últimos meses.

Requisitos de otras instituciones
Los requisitos de los créditos inmobiliarios varían de una institución financiera a otra. Le aconsejamos revisarlos en la respectiva entidad o en el sitio web de la misma.

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